Trabajar el desarrollo individual es necesario para trabajar en tus finanzas personales, y viceversa. Como toda práctica relacionada al bienestar individual, un manejo económico saludable involucra reflexionar sobre lo que se valora. Los hábitos de consumo e inversión, la manera en la que ahorramos y las metas que nos proponemos dicen mucho de nuestra idea de plenitud y nuestras metas financieras, de corto, o largo plazo, deben estar enraizadas en lo valioso.
Elegí conciencia
Cuando trabajás en tu presupuesto es fundamental tener metas claras para poder desarrollar estrategias que te lleven a ellas. Los elementos de tu presupuesto son los medios y obstáculos para tu desarrollo financiero, pero sin una meta clara, será difícil tomar las decisiones más saludables para nuestras finanzas de hoy de mañana. ¿Cuáles son tus metas a corto plazo?¿Qué gastos son los más importante en tu rutina?¿Qué hábitos de consumo están en piloto automático y no son tan importantes?¿Dónde te ves en 10 años, y en 30?
Respondé estas preguntas en papel, eso te ayudará aclarando qué gastos están relacionados a tus necesidades y cuales responden más a tu búsqueda de cierto estilo de vida. Si estás siguiendo una estrategia de 50-30-20, comienza a balancear tus necesidades y deseos actuales. Es recomendable comenzar a reducir el consumo del lado de los deseos, es relativamente sencillo deshacernos de suscripciones innecesarias o reducir el número de visitas a tu cafetería favorita. Lo importante es pensar en nuestro consumo en términos del valor que nos aporta, eso nos permite separar la satisfacción de los objetos o servicios. Por ejemplo, podés descubrir que lo más importante para tu bienestar en el hogar es la luz y tener un espacio para tus proyectos creativos, y quizá podás rentar un lugar más económico que no tenga elementos que ahora sabés que no son vitales.
También podés descubrir que algunos gastos de estilo de vida son más importantes que lo que podríamos considerar una necesidad. No es difícil imaginar a alguien para quien viajar sea una motivación principal, y que ante la necesidad de un ajuste prefiera modificar su medio de transporte antes que dejar de ahorrar para su viaje de fin de año. Recordá que el modelo 50-30-20 es una guía general y que lo más importante es el proceso consciente de valorar nuestro consumo.
Elegí valor
El valor es subjetivo: depende de la persona y del contexto. En términos muy básicos, el valor es la utilidad que conseguimos al consumir, poseer, transferir o destruir un bien económico. No tenés que escoger entre un vaso de agua y un diamante en medio del desierto para comprender que las personas tienen distintas escalas de valor, y que estas preferencias pueden cambiar dependiendo del contexto.
Nadie mejor que vos sabe del contexto y particularidades de tu experiencia de vida, por lo que nadie mejor que vos para decidir cuales son las cosas que más importan en esta vida. Quizá es difícil hacer una lista ordenada de preferencias, con intervalos perfectos e inmutables. Pero sí es posible definir grupos de cosas, o categorías, de lo que en ciertos contextos relevantes para tu vida suelen ser más o menos importantes.
Los precios no necesariamente representan el valor de las cosas. Los precios que podemos encontrar en distintos mercados son el resultado de una valoración agregada de lo que miembros de la sociedad piensan y hacen con relación a la producción y consumo de un bien, pero la valoración individual sigue siendo subjetiva. Pensá cuánto pagas por el internet en tu casa ¿cómo se relaciona esa cantidad con lo que en realidad valorás el acceso a la red?¿Cuánto estarías dispuesto a pagar para que no te quiten el acceso a internet?
Pero lo más importante es entender lo que realmente valorás porque es imposible conseguir todo lo que deseás. Los humanos somos máquinas de querer, independientemente de nuestra situación solemos querer más y más. Esta realidad de deseos infinitos y recursos limitados nos obliga a elegir. Y si bien no se puede tener todo lo que se desea, si te enfocás en lo que realmente vale, muy probablemente lo podás conseguir con el plan y los hábitos adecuados.
Realizá un ejercicio de presupuesto 50-30-20 pero ordená los consumos dentro de las categorías de gastos relacionados a necesidades (50%) y aquellos relacionados a deseos (30%), de acuerdo a tus preferencias. Intentá además, entender por qué valorás ese consumo, por ejemplo, el gasto en cafeterías. ¿De dónde viene la utilidad de tu Starbucks? ¿Existen otras fuentes de la misma utilidad en otros lugares? Si el consumo es frecuente ¿cómo se comparan la utilidad que deja el primero y el último té chai del mes?
Estas reflexiones pueden hacer tus ejercicios de presupuesto más sencillos, sobre todo cuando hay que encontrar lugares para reducir gastos.
Elegí balance
Si bien es necesario separar correctamente los consumos entre las categorías de gastos necesarios y de deseos, el consumo relacionado a lujos y estilo de vida pueden ser igual de importantes que los gastos básicos. Nuestros deseos son parte de nosotros, y la búsqueda de satisfacción no es más que naturalmente humana. Pero, ¿por qué usar entonces un modelo 50-50?
De entrada, porque tener deudas significa desgaste emocional, físico y mental, si estás en una carrera contra el crédito te recomendamos un par de estrategias. Además, el desarrollo personal no se trata solamente de balancear deseos y necesidades presentes, también existe un equilibrio a través del tiempo. Es como si fueses diferentes personas en distintos tiempos: un yo pasado, un yo presente y un yo futuro.
Pensá en la deuda que tengás como un trato entre tu yo pasado y tu yo presente. Supongamos que tu yo presente está pagando el 20% de su ingreso mensual en pagar una deuda que tu yo pasado adquirió para organizar una fiesta de cumpleaños épica. Tremendo fiestón, transporte para todos los invitados, comida y bebida increíble, es más, Beyonce para musicalizar. Pero eso fue hace varios años, las risas, cantos, bebidas y anécdotas se ven tan lejos que el único recuerdo que te queda es esa mensualidad que no te deja desarrollar ese estudio que tanto querés.
Si pudieras hablar con tu yo pasado, muy probablemente le dirías que los créditos deberían usarse para adquirir algo cuya deuda seguirá mucho tiempo después del uso o consumo. Pero así como tu yo pasado te generó esta reflexión, tu yo presente puede actuar para que tu yo futuro no sienta más que agradecimiento.
El balance está relacionado a las decisiones que hacemos hoy de cara al futuro. Por ejemplo, adquirir un crédito para comprar un bien inmueble tendrá efectos en el futuro, ya que al terminar el plazo del pago de tu crédito podrás agradecerle a tu yo pasado el no tener gastos relacionados a renta o hipotecas en tu presupuesto. Para ese entonces serás un tanto distinto, y podrás utilizar la energía financiera liberada para perseguir tus nuevas metas a corto o largo plazo.
